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央行征信与大数据征信有什么不一样的?

这种问题都有人要扯一大堆?我也是醉了。根本区别是数据源不同,央行数据主要来自银行及政府职能机构。大数据来自社会民间组织。两者有重叠、互补部分,就那么简单。这种问题都要

这种问题都有人要扯一大堆?我也是醉了。根本区别是数据源不同,央行数据主要来自银行及政府职能机构。大数据来自社会民间组织。两者有重叠、互补部分,就那么简单。这种问题都要长篇大论的,不是为了骗奖金,就是哗众取宠。

  从表面上看,大数据征信和央行征信似乎只是数据的获取渠道不同,前者主要来自于互联网,后者主要来自于传统线下渠道,但是二者存在较大的差异。大数据征信创新主要表现在覆盖人群广泛、信息维度多元、应用场景丰富及信用评估全面四个方面,由此带来征信成本的降低和征信效率的提高。

  首先,覆盖人群广泛。央行征信主要覆盖在持牌金融机构有信用记录的人群。大数据征信通过大数据技术捕获传统征信没有覆盖的人群,利用互联网留痕协助信用的判断,满足P2P网络借贷、第三方支付及互联网保险等互联网金融新业态身份识别、反欺诈、信用评估等多方面征信需求。

  其次,信息维度多元。在互联网时代,大数据征信的信息数据来源更广泛,种类更多样。大数据征信数据不再局限于金融机构、政府机构以及电信提供的个人基本信息、账单信息、信贷记录、逾期记录等,还引入互联网行为轨迹记录、社交和客户评价等数据。这些数据在一定程度上可以反映信息主体的行为习惯、消费偏好以及社会关系,有利于全面评估信息主体的信用风险。

  再次,应用场景丰富。大数据征信将不再单纯地用于经济金融活动,还可将应用场景从经济金融领域扩大到日常化、生活化的方方面面,如租房租车、预订酒店、签证、婚恋、求职就业、保险办理等各种需要信用履约的生活场景,在市场营销支持、反欺诈、贷后风险监测与预警和账款催收等方面具有良好的应用表现。

  最后,信用评估全面。大数据征信的信用评估模型不仅关注信用主体历史信息的深度挖掘,更看重信用主体实时、动态、交互的信息,以信用主体行为轨迹的研究为基础,在一定程度上可以精准预测其履约意愿、履约能力和履约稳定性。此外,大数据征信运用大数据技术,在综合传统建模技术的基础上采用机器学习建模技术,从多个评估维度评价信用主体的信用状况。

但从数据范畴和内涵的效用性、征信机构独立性及隐私保护等方面看,大数据征信仍存在诸多问题,需加以重视。

等20年后,再做好汉

现在很多公司开启了大数据征信业务,因为各公司自身的数据来源不同,导致各大数据征信产品使用的数据并不是相同的。我们来看看各公司都是用了哪些数据。

阿里巴巴:代表产品芝麻征信,主要使用的数据包括淘宝的电商交易数据、蚂蚁金服的金融数据、公共机构数据、合作伙伴数据、个人提交数据,基本涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、社交关系等。

腾讯:代表产品腾讯信用,主要使用数据包括社交网络数据,游戏数据,比如在线、财产、消费、社交等数据。

传统金融机构:如鹏元、中诚信等公司,主要还是基于自身的金融数据,如交易数据,转账数据,等

新型大数据公司:如集奥,他们本身并不生产数据,通过与外部合作,接入了包括微博社交数据、运营商数据,金融数据等相关数据;

另外,还要运营商:他们数据包括个人身份数据、消费数据、社交数据、终端数据、通话数据、上网数据,位置数据等等,相对比较全面,但利用比较低。详细了解可见前期写的文章《极简了解电信运营商的数据资产》

谢谢。

这个文章不仅能让你明白什么是大数据征信,更能让你明白其中问题所在。

声明:本文仅为大数据应用的探讨性交流,非对所提及企业之评价,如有问题,请联系扯蛋家,扯蛋家将在第一时间删除。

先从芝麻信用说起,对,就是支付宝里的那个芝麻信用。

芝麻信用应该是目前私营企业里,在个人征信上做的最好的了。从扯蛋家平时使用情况看,它的模型是比较容易猜出来的,应该是基于以下数据的分析运用:淘宝天猫数据、其它平台使用支付宝购物数据(如各类电商网站、12306等)、支付宝上的金融数据(余额、余额宝、转入/转出等)、支付宝的应用(如还信用卡、水电等缴费),以及可能涉及到一些三方数据(快递、银行工资流水等),等等。

芝麻信用为消费者带来了一些便利,如共享单车评芝麻信用可以免押金。

但扯蛋家认为问题也在这里。

作为消费者,使用一个企业的服务,企业掌握了消费者的数据,在内部分析使用是否恰当,尚须注意度的问题。如果把数据打包成一个产品,某种程度上是超越了企业对消费者数据的使用权限,如果把千千万万消费者的数据聚集起来,成为芝麻信用这样的产品,且不断的商业化使用,扯蛋家认为,这显然已经大大的有滥用消费者隐私数据的嫌疑。

何况,支付宝中,大量的信息,在消费者端出发点仅是方便自己缴费(支付宝在宣传上也在一直在“便利”上引导),他们完全不知道生活缴费代表的意义:如果你的支付宝账号、激电费的户头是一样的,那么可以判断你是有房的,根据你水电费的水平,也可以估算出你的消费能力;如果你经常换着账户交水电费,那说明你不断的换房子租住…。这样的分析,还算是相对来说较简单的。

所以,芝麻信用,这个产品,从根本上来说,它的诞生、使用,不能说非法,但至少在灰色地带。

如果说掌握了数据,就可以打包产品,扯蛋家就认为中国移动应该是在征信上更有优势,更应该推出这样的产品。

因为作为市场份额70%的运营商,它掌握了消费者所有银行端、网端的消费情况、信用卡刷卡情况、还款情况等,中国移动也能分析出来你网购的频率及水平,打个比方,怎么掌握你的网购频率:简单点的作法是通过算法计算你跟快递员联系频次、快递员给你联系频次等等。

所以,其它企业不是做不出芝麻信用这样的产品,而是因为这样做本身就有太多需要确定的地方。有报道说,当年腾讯也提出了这样的产品,但让马化腾以“倒买倒卖个人数据”为由给枪毙了,芝麻信用这个产品,其实就是在这么干。

进一步,如果这样做都可以,那我选择去做私家侦探,因为通过运营商的数据,太容易确定一个人的位置、分析出一个人有几个情人、偿债能力、三角债的实际情况等。

之前曾有人指出芝麻信用的数据应用问题,但阿里的回复是芝麻信用的数据源自杭州某公司,等等,意思是法律上是合规的。怎么说呢,依赖于强大的公司实力,请牛逼的法律顾问,设计一个完全合法合规的架构,当然是非常简单的了。但从另一个角度来说,阿里也给自己留足了空间随时切割,说明自己也意识到了这些产品的问题。

前段时间,运营商界著名大嘴,曾经的中国移动著名的工号70员工宁宇发表了一篇文章《请不要把你家的钥匙交给陌生人保管》,在摘要中直接给出结论:互联网公司正在诱导用户主动提供隐私。

宁宇在文中还详细说明了支付宝授权查询话费账单的问题所在:消费者授权支付宝后,支付宝可以随时查询通话详单,什么是详单,就是记录了你给谁打电话、打了多少、你上了什么网、上了多久的数据表。宁宇在文中比喻说这就像把房间钥匙交给了别人,别人想翻你房间就翻,你怕不怕。

扯蛋家衷心希望大数据能走到实际应用中来,但也衷心希望政府能在数据应用的范围、尺度上尽早明确法律要求。

感谢官方邀请!看了您的问题,一定没少申请贷款和信用卡。我们很多人会有这样的好奇,看到网络短信,自己可以贷款5万10万。毫不犹豫的就点开。

您千万不要点开。会有两种结果。这种利用网络基站群发的短信,如果您点击了会有两种结果。

1,就是您顺利获得贷款,随之而来的就是你会被系统默认为优质客户,他们会把你填入的信息打包卖走,在接下来的日子里,你会收到越来越多这样的短信。因为你是他们数据里面筛选出来的优质客户。然后各大平台都会 打电话给你,问你需要贷款吗?

2,假如你点击了这样的短信,填了手机号,和身份证号码。没有获得贷款,那么你也不会清净,他们会把你的资料,卖给申请贷款资质更低的平台。也同样是会收到此类短信。

您还想申请信用卡的话,把征信搞好,那就信用你最近三个月什么都不申请,你申请越多,银行越不给你钱,因为你仿佛在告诉银行,你很缺钱。所以银行不会发信用卡给你,你申请越多记录越多。所以你最近就不要申请,保持良好征信记录。

所以我在这里建议大家,不要轻易点开链接,泄露个人信息。申请贷款信用卡方面,不懂得可以在头条私信我,谢谢。

网贷申请记录很多,没有逾期的情况下,想要达到良好的征信记录是很容易的。

知道自己的征信记录已经是面目全非,大部分都是各小贷、网贷平台的贷后管理,并且很多是直接显示贷款金额的。如果贷款金额都在万以上,还比较好说,最麻烦的就是里面再充斥一些几百几千的贷款,这些记录是影响最大的。

这种情况下想要征信记录漂亮,只需要按照以下方法即可:

首先在有资金的情况下,立即还清所有网贷,并从此以后再也不借。第二在有信用卡使用的情况下,尽量多消费,但不能刷空,并按时还款,以抹去网贷记录。第三,三个月以内,不要通过任何途径申请信用卡或者网贷。

结合起来,坚持三个月到六个月,征信记录不仅不会花,而且还会变得非常完美,后期如果有信贷需求,通过率就会增大很多。

说的太多还不一定明白,我们给找出来两份征信报告的样板案例,看来了一目了然。知道有什么区别了,

第一份是微信,去哪查,的大数据征信

上面这分份大数据征信没有全面展示,主要是非银机构,失信欺诈,联系人周围环境等展示。

下一份是中国人民银行征信的样板

这是通过中国人民银行查询的。详细记录了个人在中国人民银行辖内的银行金融机构小贷等,金融机构的资金业务借贷等的情况。

通过两个版本的详细案例,是不是对两个征信有了很深刻的认识呢@?当然,大数据征信主要是我们央行以外的贷款机构在使用。那我们央行征信主要是我们的银行,汽车金等国家金融机构在使用。同时两份征信也在也都相互参考,相互查询和作为贷款业务的参考。

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大数据征信是最近几年流行起来的征信方式,也可能是将来个人征信甚至全面征信的重要方式。而互联网征信其实是没有相关概念的,但了解其业务模式可以明白,互联网征信其实就是大数据征信的一个缩影。

什么是大数据征信。传统征信是以人民银行征信记录中体现的你的负债,还款履约等方面的行为记录,用于了解你的总体负债和还款意愿方面的内容。

而随着大数据的出现,为征信提供了更多维度的数据。例如大数据是通过与你相关的各个维度收集你的自然信息,并加以统计和分析。例如你喜欢消费的区域,商户类型,你经常出现的区域,时间,如工作时间,稳定性,甚至中午是否吃消费的午餐,下午有没有时间去健身房,甚至你的运动信息,每天是步行上班还是开车,开车挺路边还是收费停车场?每天是在外边吃晚饭还是家里买菜(消费支付可以看出),外边吃是什么档次饭店,金额多少。这些都是自然信息。而关于负债方面,例如你在小贷现金贷平台借款情况,你通话记录中与家人通话时间和未知电话通话比例,等等,都可以反应你的身份,收入,职业,稳定性,偿还意愿(没有稳定工作就没有稳定收入,自然没有还款能力)。甚至你使用搜索引擎搜索的东西的内容都会被考虑其中。比如你经常搜索套现等危险词汇,综合考量时就会减分。

而所谓互联网征信就是利用上边的内容收集信息,而一旦涉及大数据就引入了分析能力。综合信息来评价你的特质,再以综合报告的形式反应出来。

将来信息将变得传播更迅速,往往大数据比你自己都清楚你是什么样的人,且行且珍惜吧。

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